香港特別行政區政府於2000年12月推出強制公積金（MPF），旨在為勞動力提供退休福利。
強積金是以工作為基礎的退休保障制度。該命令要求所有年齡在 18 歲至 65 歲以下的僱員（正式和臨時）和自營職業者都必須加入強積金計劃，但某些例外情況除外。
內容概要
選擇強積金計畫需要什麼？
雇主將首先選擇一個計劃並將員工註冊到該計劃中。對於自僱人士，你可以選擇你的強積金服務提供者。
如果您是僱員，您應在以下情況下選擇計劃：
- 雇主設有2個或以上強積金計畫。
- 您願意提供額外的自願捐款和/或減稅自願捐款。
- 您不再工作，需要另一位受託人來監督從以前的工作中獲得的權利。
- 您希望根據員工選擇安排行使調動權。
取得更多有關強積金服務提供者選擇過程中應包含哪些內容的資訊。
選擇強積金服務供應商時應考慮什麼
選擇強積金服務提供者至關重要，因為您選擇的提供者將負責多項工作，包括資金轉移和候選人安置等。
以下是選擇強積金服務提供者時需要考慮的因素的更詳細細分：
強積金服務提供者的質素
財務實力：尋找具有穩定財務歷史、知名機構高信用評級以及良好財務管理歷史的提供者。這可以確保您的退休儲蓄的安全以及提供者在未來一段時間內有效處理您的資金的能力。
承諾：選擇在香港市場知名、對強積金管理有長期承諾的提供者。這證明他們不單單是對制度的用心，更是對為強積金會員提供優質服務的用心。
經驗：管理強積金計畫是一種有用的經驗。尋找一家在強積金基金管理方面擁有成功歷史，並且對強積金制度、投資策略及其相關風險有深入了解的提供者。
靈活性：想像一個在不同資產類別中提供多種投資選擇的提供者。因此，您可以根據您的特定風險態度和投資目標自訂投資組合配置。此外，看看您是否可以根據需求和風險承受能力的變化靈活地改變您的投資組合。
客戶服務：檢查提供者的客戶服務管道的工作方式以及他們對客戶詢問的反應。您需要一個能夠以清晰易懂的方式為您提供資訊並且始終能夠回答您的問題或解決您的問題的提供者。考慮線上入口網站、電話支援和電子郵件通訊等替代方案。
費用和收費：分析提供者收取的管理費、交易費和任何其他可能的費用。費用的削減可能是您未來發展的一個非常重要的因素。考慮一下費用結構以及它如何與您的投資目標保持一致。
網路平台：很多供應商提供網路平台來管理你的強積金帳戶。考慮網站的使用者友善性和功能。了解快速存取帳戶資料、投資績效監控和投資組合管理工具等功能。
投資教育資源：某些提供者提供教育資源來幫助您做出明智的投資決策。這可能非常重要，尤其是對於首次加入強積金制度的投資者而言。尋找詳細闡述強積金投資選擇、風險管理方法以及資產配置原則的資源。
資金的可用性和相關性
投資範圍：考慮強積金基金中提供的各種資產類別，如股票、債券、擔保基金和房地產投資信託基金。更大範圍的選擇可以建立更多樣化的投資組合，進而可能透過多樣化降低風險。
基金表現：雖然過去的表現並不能確定未來的結果，但比較提供者提供的基金的歷史表現仍然是有益的。獲得具有持續實現投資目標歷史的基金。
基金風險狀況：強積金基金有一定的風險狀況。掌握各類基金風險收益比之間的關聯。高風險基金可以提供更高回報的機會，但也承受更高程度的價值波動。風險較低的基金較可靠，但回報通常較低。選擇與您的風險承受能力和投資目標相符的基金。
人生階段考量：您的年齡、離退休的遠近以及財務目標是幫助您決定哪些基金適合您的主要因素。年輕投資者通常有較長的投資期限，可以承受更大的風險，以尋求更大的回報。接近退休的人可能會更重視低風險基金的資本保值。
投資目標：您想要積極、溫和還是保本的成長速度？這將幫助您選擇具有適當風險等級和預期回報的基金。
您未來的投資策略
您必須選擇是否要將全部資金投資於強積金計劃，或者是否願意透過投資於混合計劃來分散風險。如果您喜歡多元化，您可以選擇其他選擇，例如股票和債券，或其他可能性。
您選擇的強積金資產配置
根據您的投資目標和風險承受能力，您可以選擇更保守的資產或更積極的多元化基金。
保守型：投資組合的主要目標是資本保值，並且對債券基金進行高配置，因為它提供的穩定收入低於其他投資工具的回報。保證資金提供安全保障，保證您的本金投資回報。
平穩型：透過結合股票基金（以實現潛在成長）、債券基金（以實現穩定性）和可能的一些擔保基金（以確保安全）來平衡風險和回報。
有衝勁型：目標是透過對股票基金的高配置來實現最大的成長潛力，這些基金可以帶來更高的回報，但也會經歷更高的價值波動。債券型基金仍可部分多元化和收益。
| 風險承受能力 | 投資目標 | 首選資產配置 | 強積金基金範例（香港） |
|---|---|---|---|
| 保守型 | 最大限度降低風險，優先考慮資本保全 | 債券基金高配置（60-80%），保本基金中配置（20-40%） | 強積金保守基金、強積金保證基金 |
| 平穩型 | 平衡成長潛力與中度風險 | 股票基金（30-50%）、債券基金（30-50%）、保本基金（0-20%）均衡配置 | 強積金平衡基金、強積金成長(60%)及債券(40%)基金 |
| 有衝勁型 | 最大限度地發揮成長潛力，適應更高的風險 | 股票基金高配置（60-80%），債券基金中配置（20-40%） | 強積金成長基金、強積金亞太股票基金 |
當您決定退休時
退休計劃需要想像您理想的生活方式並了解與之相關的費用，而每個人的費用都不同。退休生活方式可以很簡單，例如僅靠基本儲蓄過活，也可以像坐飛機一樣奢侈奢華。無論如何，無論您的喜好如何，足夠的儲蓄是實現退休目標的關鍵。諸如退休監測之類的事實數據可以提供有關不同生活方式的消費模式的資訊。深入的支出分析涵蓋食品、住房和公用事業等必需品，有助於單身和夫婦的退休規劃。考慮一下您為了過上美好輕鬆的退休生活而可能花費的開支。
| 生活方式 | 單人（每月） | 情侶（每月） |
|---|---|---|
| 基本的 | 港幣 10,000 元 – 港幣 15,000 元 | 港幣 12,000 元 – 港幣 18,000 元 |
| 適中的 | 港幣 15,000 元 – 港幣 25,000 元 | 港幣18,000 元 – 港幣 30,000 元 |
| 安逸的 | 港幣 25,000 元 – 港幣 40,000 元 | 港幣 30,000 元 – 港幣 45,000 元 |
| 富裕的 | 港幣$40,000+ | 港幣$45,000+ |
管理費
強積金管理費是從強積金帳戶中扣除的費用，用以支付管理成分基金所產生的營運及行政費用。這些費用通常是受託人費用、託管人費用、管理人費用、投資經理費用及保薦人費用。這些費用通常以其所屬基金的資產淨值（NAV）的某個百分比計算，而且每個基金的收費可能不同。由於這些費用會影響投資回報，因此強積金參加者有必要了解這些費用。管理費的透明度問題對強積金計劃的知情決策、競爭力及公平性非常重要。
取消強積金對沖安排（自2025年5月1日起生效）
香港政府已落實取消強積金對沖安排。自2025年5月1日起，僱主 不可再使用強積金供款抵銷遣散費（SP）或長期服務金（LSP）。
- 僱主須承擔 全額SP/LSP 的成本；
- 僱員則可 完整保留強積金儲蓄 作退休用途；
- 僱主在薪酬預算及人力資源規劃上需特別考慮此新規例。
總結
MPF 是強制性公積金（Mandatory Provident Fund）的縮寫，是以就業為基礎的退休保障制度。凡是年齡在 18 至 65 歲之間的僱員或自營業務者，除非獲得豁免，否則都必須參加強積金制度。僱主、僱員、自僱人士、個人帳戶持有人及可扣減的自願性供款等相關人士的角色也很有用。
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